JAV valstijos su aukščiausiais automobilių draudimo tarifais

Turėdamas automobilį supranti, kad investavote į nuoseklų pinigų nutekėjimą. Nukeliauti iš taško A į B būtina, ypač jei gyvenate ne itin vaikščiojančiame mieste, kuriame yra tinkamas susisiekimas viešuoju transportu, tačiau tai nebūtinai išmuš jūsų piniginę. Be to, kad tikrai įsigysite automobilį, turėsite prižiūrėti ir mokėti draudimo įmokas, kad žymiai sumažintumėte didelių išlaidų galimybę.

Per jūsų automobilio valdymą gali suklysti milijonas ir vienas dalykas; nelaimingi atsitikimai, vagystės ir net stichinės nelaimės gali išdeginti skylę jūsų kišenėje be apsaugos. Štai kodėl automobilio draudimas yra privalomas pagal įstatymus beveik visose JAV valstijose (išskyrus Naująjį Hampšyrą). Tiksli minimali mokėtina suma įvairiose valstijose skiriasi dėl daugybės veiksnių: ieškinių dažnumo, pretenzijų skaičiaus ir to, ar esate „be kaltės“. Jei ieškote, kaip sutaupyti keletą dolerių, „SlashGear“ apėmė jūsų galimybes įsigyti pigesnį automobilio draudimą.

Tačiau šio straipsnio tikslais nenagrinėsime minimumų. Vietoj to pažvelgsime į realesnes metines visos aprėpties išlaidas. Vidutinis vairuotojas Amerikoje išleidžia 2149 USD draudimo įmokoms už visą draudimą per metus vienam „Forbes“ – vėlgi, šis skaičius priklauso nuo tokių veiksnių kaip amžius, kredito balas, transporto priemonės tipas ir vieta. Vieta yra mūsų pagrindinis rūpestis, todėl čia yra penkios JAV valstijos, kuriose automobilių draudimo tarifai yra didžiausi.

Automobilių draudimo įkainiai per pastaruosius dvejus metus Jungtinėse Valstijose smarkiai išaugo, o Nevada buvo viena iš tų, kuriuos labiausiai nukentėjo draudimo įmokų padidėjimas. Nuo 2023 m. sausio mėn. iki 2024 m. kovo mėn. Sidabrinėje valstijoje kainos šoktelėjo 38 proc. – tai yra didžiausias padidėjimas iš visų valstijų. To priežastis neaiški; Infliacijai įtakos galėjo turėti bet koks veiksnys, pavyzdžiui, automobilių remonto išlaidos (2024 m. jos išaugo 6,7 proc. per metus) arba draudimo išmokų padidėjimas.

Remiantis skaičiavimais, vidutinis Nevados automobilio savininkas draudimui išleidžia 4,91% savo pajamų, atsilieka tik nuo Mičigano, Floridos ir Luizianos. Šis skaičius gali dar labiau padidėti, nes veiksniai, lemiantys prieaugį, neišnyks per naktį.

Nevados gyventojų skaičius nuolat auga; Remiantis JAV surašymo biuro duomenimis, tai yra šešta sparčiausiai auganti JAV valstija pagal procentą. Siekiant neatsilikti nuo šio padidėjusio miestų tankumo, tokiuose regionuose kaip Klarko apygarda vyksta plačiai paplitusios statybos. Galima sakyti, kad didėjantis gyventojų tankumas ir statybos pavojai padidina automobilių savininkų rizikos profilį draudimo bendrovėms.

Taip pat egzistuoja automobilių vagysčių rizika, kurios negalima ignoruoti – 2023 m. Nevada pranešė apie 573 automobilių vagystes 100 000 gyventojų, o tai reiškia, kad valstybė užima trečią vietą nepageidaujamų asmenų kategorijoje. Turime keletą patarimų, kaip apsisaugoti, kad jūsų automobilis nebūtų pavogtas. Nuo 2025 m. visiškai apdrausti transporto priemonę šioje valstybėje kainuos vidutiniškai 3 010 USD.

Aukšti automobilio draudimo tarifai jau seniai buvo karšta tema Mičigane; 2019 m. valstybės įstatymų leidėjas pasiūlė reformą, kad būtų pakeista dinamika. Neriboto reikalavimo be kaltės panaikinimas buvo svarbiausias įstatymo projekto akcentas, o popieriuje tai turėjo išspręsti problemą.

Tačiau draudimo išlaidos vėl pasiekė iki 2020 m. buvusią lygį, o vidutinis Mičigano vairuotojas turi skirti 3 107 USD per mėnesį, kad apdraustų savo transporto priemonę. Pasak Bankrate, kai kuriose srityse, tokiose kaip Detroitas ir Vorenas, šis skaičius siekia šiek tiek mažiau nei 3700 USD. Priežastis, kodėl po reformos kilo draudimo įkainiai, gali būti siejama su įstatymo spragas, kurios leido paslaugų teikėjams apeiti draudimą susieti klientų draudimo sąskaitas su jų pašto kodais.

Kiti veiksniai, prisidedantys prie aukštų rodiklių, yra sukčiavimas draudimuose (praėjusiais metais Detroite pranešė apie 855,88 baltųjų apykaklių nusikaltimų 10 000 žmonių) ir neapdraustų vairuotojų dalis valstijos keliuose; maždaug kas penktas vairuotojas nėra apdraustas. Kol įstatymų leidėjas neras būdo panaikinti šiuo metu Mičigano valstijoje taikomų kreditu pagrįsto draudimo balų spragas, mažai tikėtina, kad Didžiųjų ežerų valstija iškris iš šio sąrašo.

Automobilių savininkai Luizianoje sunkiai susiduria su draudimu – vairuotojai automobilio draudimui išleidžia 6,53% savo metinių pajamų, o tai yra didžiausias procentas šalyje. Dar 2023 m. šis skaičius buvo maždaug 2 % pigesnis, todėl yra pagrindo nerimauti. Kasmet automobilio draudimas Luizianoje kainuoja vidutiniškai 3 298 USD ir, kaip ir kitose valstijose, jis auga.

Tiesą sakant, tarifai kelia tokį nerimą, kad Luizianos įstatymų leidžiamoji valdžia praėjusiais metais sušaukė kelis komitetus, kad ištirtų infliacijos priežastis. Komitetai atėjo tuščiomis rankomis; Tai šiek tiek laužo galvą, kodėl automobilio draudimas yra toks brangus ir vis dar auga. Jau daugiau nei dešimtmetį neapdraustų vairuotojų skaičius svyruoja apie 14 % šalies vidurkio. Žinoma, žuvusių eismo įvykių skaičius yra didesnis nei visos šalies vidurkis (17,7 ir 12,2 pagal IIHS), tačiau rizikingesnėse valstijose, tokiose kaip Misisipė, draudimo išlaidos yra palankesnės.

Tačiau galime padaryti keletą pagrįstų spėjimų. Teisinis klimatas Luizianoje nepadeda; buvo tiesioginio ieškinio statutas, pagal kurį ieškovams buvo suteikta automatinė teisė pareikšti ieškinį tiesiogiai draudikams, nors jis buvo iš dalies pakeistas, kad būtų taikomas tik tam tikroms sąlygoms. Be to, Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos duomenimis, Luizianoje ieškinių dėl sužalojimų skaičius yra 200% didesnis nei šalies vidurkis. Šią bylinėjimosi riziką (ir pačių ieškinių išlaidas) susiekite su uraganų – taigi ir potvynių – poveikiu, ir viskas pradės daryti prasmę.

Niujorkas yra antra pagal brangumą Amerikos valstija už automobilio draudimą, vairuotojams kainuojanti 3 317 USD per metus. Egzistuoja daugybė priežasčių, kodėl daugelį metų jis nuolat pasirodo tokiuose sąrašuose. Kaip ir Mičiganas, Niujorkas yra valstybė be kaltės, o tai reiškia, kad kiekvienas automobilio savininkas iš esmės moka priemoką, kad padengtų kiekvieno, patekusio į avariją kelyje, medicinines sąskaitas. Apsauga nuo asmens sužalojimų (PIP) yra privaloma, ir ji yra susieta su mažiausiai 50 000 USD vienam asmeniui.

Dėl išmokėjimų dažnumo (ir brangios Niujorko sveikatos priežiūros sistemos) praktiškai normalu, kad jūsų automobilio draudimo sąskaita Niujorke didėja, nepaisant to, ar esate vienas geriausiai besiginančių vairuotojų, ar ką tik gavote licenciją.

Taip pat kyla problemų dėl sukčiavimo ir automobilių vaiduokliškų automobilių (automobilių su padirbtais valstybiniais numeriais), kurie padidina draudimo kainas. Sukčiavimas autoservise reiškia transporto priemonių registravimą už valstijos ribų gyvenant Niujorke. Remiantis Niujorko finansų departamento duomenimis, 2023 m. buvo paskelbta 4,4 mln. citatų, o tai, kai kurių nuomone, atspindi, kaip plačiai paplitusi sukčiavimo autoservisuose problema.

Išmokos iš šių apgaulingų ieškinių įtraukiamos į draudimo įmokų modeliavimą, o tai reiškia, kad kiekvienas vairuotojas nukenčia kiekvieną kartą, kai vienas sėkmingas sukčiavimo atvejis. Įvertinus šiuos unikalius veiksnius ir reguliarią statistiką, pvz., žuvusiųjų eismo įvykius ir automobilių vagysčių rodiklius, nenuostabu, kad automobilio draudimas Niujorke yra toks ypač brangus.

Saulėtekio valstija pirmauja didžiausių JAV dolerių draudimo įmokų valstijų sąraše, o atidžiau pažvelgus į jos profilį išryškėja nerimą kelianti automobilių draudimo tarifų didėjimo tendencija. Skaičiai, palyginti su praėjusiais metais Floridoje, išaugo maždaug 16%, ir nėra jokių požymių, kad ateinančiais metais pasikeis.

Pagal 3356 USD skaičių Floridos automobilio draudimo kaina yra maždaug 279 USD per mėnesį – 56% viršija šalies vidurkį. Šis ženklas turėtų sukelti daugiau nei kelis pakeltus antakius pagal nominalią vertę. Yra keletas svarbių veiksnių, kurie reikšmingai prisideda prie to.

Pirmiausia, nors Floridoje vairuotojai privalo turėti draudimą, apytiksliai 26,7% automobilių savininkų yra neapdrausti. Tai padidina įmokas, nes yra didelė rizika patekti į avariją su neapdraustu vairuotoju. Antra, Florida yra viena iš 12 draudimo be kaltės valstijų; vairuotojai turi įsigyti papildomą draudimą, kad atitiktų valstijos minimalius 10 000 USD apsaugos nuo kūno sužalojimų ir atsakomybės už žalą turtui reikalavimus.

Be to, labai svarbu paminėti, kad Floridą dažnai kamuoja stichinės nelaimės, tokios kaip uraganai. Tai reiškia, kad yra apčiuopiama potvynių rizika, ypač tokiose valstijos pakrantės vietose kaip Palm Byčas. Tiesą sakant, Floridoje yra daugiausiai potvynių apgadintų automobilių Amerikoje – štai kas nutinka užlietoms Floridos transporto priemonėms. Šiose srityse automobilių savininkai paprastai moka didesnes įmokas nei vidaus, ir šie didesni tarifai prisideda prie didesnių vidurkių.

Gali būti sunku gauti konkretų skaičių, kiek kainuoja automobilio draudimas pagal valstiją; iš kiekvienos sutiktos ataskaitas teikiančios agentūros gausite skirtingas vertes. Skaičiai taip pat keisis nuo teikėjo prie teikėjo. Norėdami gauti kuo aiškesnį vaizdą, gavome duomenis iš trijų šaltinių: „Forbes“, „Insurify“ ir „Insurance Business Magazine“.

Šio metodo pasirinkome ne tik norėdami gauti informaciją iš kelių patikimų šaltinių, bet ir siekdami išspręsti duomenų vienodumo problemas. „Insurance Business Magazine“ numeriai yra iš praėjusių metų, o išsami „Insurify“ mėnesinė duomenų bazė neapima visų 50 valstijų. Norėdami padengti šį spragą, „Forbes“ skaičiai pateikė naujausius tarifus kiekvienai JAV valstijai. Naudodami šių šaltinių duomenis apskaičiavome vidurkį, kad susidarytume subalansuotą automobilio draudimo scenos vaizdą.

Kraštiniais atvejais, kai ne kiekvienas šaltinis turėjo būsenos skaičių, apskaičiavome turimų šaltinių vidurkį ir ekstrapoliavome jų vietą galutiniame sąraše. Reikėtų pažymėti, kad šie skaičiai kas mėnesį kinta, ypač atsižvelgiant į didėjančius draudimo įkainius. Taigi šiame sąraše gauti vidurkiai pirmiausia turėtų būti naudojami kaip orientyras.